Лауреат Нобелевской премии мира, профессор экономики Мухаммад Юнус знает, что говорит, являясь разработчиком концепции микрокредитов для беднейших людей. Он же стал идеологом новой экономической модели – «социальный бизнес – небольшие суммы денег выдаются в качестве кредитов беднякам на создание и развитие малого бизнеса. Собственную разработку Мухаммад Юнус успешно применил в родном Бангладеше, куда вернулся после окончания американского Университета Вандербильта (специальность экономика – прим.авт.). Первый микрокредит в размере 27 долларов Юнус выдал женщине, создававшей бамбуковую мебель, а в 1976 году основал Грамин Банк (в переводе – «деревенский банк» — прим.авт.), выдававший кредиты бедным бангладешцам. Во время визита в Россию в 2009 году, Юнус представил российской аудитории ту самую концепцию – «социальный бизнес».

России опыт, безусловно, понравился – не случайно появление многочисленных павильонов с надписями «Быстроденьги», «Деньги за 5 минут», а также активные рассылки на телефон, предлагающие микрозайм в сжатые сроки. Но все эти «концепции», так или иначе, предполагают человеческий фактор – зашёл в офис, предоставил документы сотруднику – лицо в окошке, получил займ, вышел. Однако инновации дошли и до этой сферы: накануне татарстанские компании RC Group и IMC презентовали в Казани тестовый образец терминала по выдаче микрозаймов – уникальную для России систему микрофинансировании «Е-деньги». Аппарат, имеющий круглую форму (вместо привычным и уже намозоливших глаза квадратных), по мнению психологов (к которым обратились разработчики – прим.авт.) вызывает у потенциальных заёмщиков чувства безопасности и защищённости. К слову, разработчики в недавнем своём прошлом имели непосредственное отношение к недвижимости и девелоперству, но последние два года их умы, сердца и мысли занимает исключительно «Е-деньги», а недвижимые проекты, по их словам, давно свёрнуты.

Без лица, правда, совсем не обошлось. С другой стороны, оно не человеческое – с экрана терминала ценные финансовые и консультационные советы будет давать «Единорожка» – существо оттенка молочного шоколада с одним рогом, копытцами, небольшой чёрной гривой и при галстуке. В общем, все вопросы исключительно к ней.

В своей книге «Создавая мир без бедности: Социальный бизнес и будущее капитализма» Мухаммад Юнус говорит о том, что не имеет ничего против идеи глобализации, когда «свободный рынок должен выйти за пределы государственных границ, способствуя торговле между странами и непрерывному движению капитала». — Я не против, — говорит он, чтобы правительства привлекали в свои страны транснациональные компании, предлагая им благоприятные условия для ведения бизнеса и работы предприятий, льготный налоговый и регуляторный режимы. Но: «Без должного надзора и правил она может оказаться деструктивной: глобальная торговля подобна многополосному шоссе, пересекающему мир вдоль и поперёк». И если это шоссе открыто для всех, то без наличия на нём дорожной разметки и светофоров, его быстро займут огромные фуры из экономически развитых стран. А мелкие повозки бедных фермеров, будут вынуждены уступить им дорогу.

В книге много говорится о справедливых правилах дорожного движения, участии государства и некоммерческих организаций, фондов, благотворительных обществ, которые создаются именно для того, чтобы не дать властвовать правящим и богатым элитам. В тоже время Мухаммад Юнус отдаёт должное многогранности каждой личности, её эмоциям, приоритетам, модели поведения, считая, что не каждый бизнес должен преследовать единственную цель – максимизацию прибыли. Не случайно, отмечает наш автор, Эндрю Карнеги (американский предприниматель, крупный сталепромышленник, филантроп и мультимиллионер – прим.авт.), Джон Рокфеллер (первый долларовый миллионер в истории человечества – прим.авт.) и Билл Гейтс, «со временем оставили игру в наращивание прибылей и сосредоточились на более высоких целях».

Возвращаясь к многогранности личности и её стремлению не только к максимизации, Юнус напоминает о своей концепции «социальный бизнес», который, отнюдь «не благотворительная организация, а бизнес в прямом смысле этого слова: он должен окупать свои расходы, выполняя при этом социальные задачи». Такой бизнес, по словам Юнуса, «стремится к полной независимости и рентабельности, но при этом его главной целью является производство продуктов и услуг, приносящих общественную пользу».

«Е-деньги», как образец социального бизнеса ставит целью помощь человеку, попавшему в сложную жизненную ситуацию (на пресс-конференции долго обсуждали небольшой заём до получки – прим.авт.). У терминала, к слову, интуитивно-понятный интерфейс и самое современное программное обеспечение. Защиту и безопасность данных обеспечивает частная виртуальная сеть. Аппарат полного цикла: через него будут проходить как процесс получения микрозайма, так и его погашения. В будущем, не исключают авторы проекта, может появиться возможность погашать взятые суммы через банк. А во второй версии терминала лицо заёмщика будет распознаваться автоматически.

   Процесс одобрения заявки полностью автоматизирован: терминал сам определяет, давать деньги или не давать. А займы делятся на несколько видов: «Е-стипендия» (для бедных студентов), «Е-пенсия» и обычный кредит. Для старта первого к окошечку терминала для сканирования необходимо приложить паспорт и студенческий билет, для второго, соответственно, паспорт и пенсионное удостоверение. Третий требует только паспорт. Одобрение заявки (скоринговая проверка – прим.авт.) на кредит не должно занять больше 10-15 минут, по истечении которых на указанный в заявке телефон приходит sms-оповещение об одобрении или неодобрении выдачи кредита и сроке его погашения. Кстати, максимальная сумма ограничена 15 тыс. рублей, минимальная – 1 тыс. рублей. Срок – до двух недель. Сообщение на телефон также будет приходить в случае если в терминале недостаточно средств для выдачи вам кредита. При этом будет указано местонахождение ближайшего терминала, где их можно дополучить.

Размещать терминалы «Е-деньги» планируют в шаговой доступности – на расстоянии 500 метров друг от друга. Первые «ласточки» – в количестве 5 единиц появятся 1 октября, в ноябре прибавится ещё от 5 до 10 терминалов. Местом установки станут крупные города – преимущественно миллионники – Сибирского, Поволжского и Уральского округов. До конца года, отметили авторы разработки, терминалы «Е-деньги» появятся в 30 городах России. В Татарстане их установят в Казани и Набережных Челнах – в крупных торговых центрах и в стандартных помещениях для банкоматов.

Как пояснил руководитель блока программ по развитию социального бизнеса RC Group Иван Бирюков, объём рынка микрофинансирования в данном сегменте в России сегодня составляет около 4 млрд. рублей, а совокупная потребность в подобных займах оценивается на уровне 300-350 млрд. рублей. Из официальной презентации «Е-деньги» следует, что рынок микрофинансирования и микрокредитования России заполнен лишь на 10%. В удалённых от центра страны регионах, востребованность подобных компаний на уровне 70-90%. Говоря о старте проекта в городах-миллионниках, генеральный директор компании RC Group Владислав Лапин, заметил, что в течение года они планируют занять до 20% рынка. А инвестиции (плюс затраченные в течение запланированного для старта года – прим.авт.) окупить за 3-4 года. Вложения, к слову, составили 1 млн. долларов – собственные средства и средства учредителей компании, рассказал Лапин.

Тестирование терминала проводили в течение полугода, отмечая средний чек, востребованность у заёмщиков и суммы невозвратов. Так, тесты в Казани показали средний чек на сумму в 6 тыс. рублей, 15% невозвратов и 300 человек ежедневно. В обосновании трафика разработчики указывают следующие цифры: 10 человек ежедневно, 250 – каждый месяц и 0,1% от количества жителей ежемесячно. Сравнивая собственную идею с конкурирующими компаниями, в «Е-деньги» отмечают, что затраты на аренду (это ведь не офис – прим.авт.) ниже в 10 раз, затраты на рекламу – ниже в 4 раза, а затраты на персонал и вовсе отсутствуют.

Что касается невозвратов, то на первом этапе авторы проекта рассматривают их на уровне 20%, на первичном этапе работы службы безопасности процент намерены снизить до 10%, а на вторичном – до 5-7%. К коллекторам пообещали не обращаться, по словам Ивана Бирюкова, передавать малые суммы коллекторским агентствам «неудобно». Разработчики также уверенно отмечают, что подобные системы имеют своих постоянных клиентов – сегодня редко кто не берёт в долг. И не возвращать такие кредиты невыгодно – в следующий раз уже не возьмёшь, а иногда бывает очень надо. Кроме того, проект предусматривает систему скидок для таких клиентов, чья кредитная история не вызывает сомнений.

Процентной ставки, как таковой, у проекта «Е-деньги» нет. Есть другое, названное «вознаграждением». Выглядит это следующим образом: вы берёте в терминале «Е-деньги» займ на сумму в 5 тыс. рублей, сроком на одну неделю – до получки. По истечении срока вы должны вернуть уже 5,2 тыс. рублей. Если на конец недели вы не можете вернуть взятую сумму кредита, можете внести 200 рублей и ещё неделю пользоваться 5 тыс., но по завершению второй недели сумма будет той же – 5,2 тыс. рублей. По определению авторов, 200 рублей – это вознаграждение. И оно сравнимо с той же коробкой конфет, которой мы нередко «расплачиваемся» за оказанную нам кем-то услугу. И при этом не возмущаемся, что нам пришлось её купить, а рассматриваем конфетный дар как благодарность за помощь.

Как говорит Мухаммад Юнус, «мы получаем то, что хотим, или то, от чего не хотим отказаться». Чего мы хотим и как мы этого достигаем, зависит, по словам Юнуса, от нашего способа мышления. И нам по силам создавать транснациональные корпорации социального бизнеса, способные донести свои блага до самых бедных. Словом, давая людям деньги, мы можем изменить мир.

Оксана Ефимова, Вовремя.ру
26.09.12